Economía

Micro loans decrease in Colombia
Disminuyó el microcrédito en Colombia
Autor: Olga Patricia Rendón Marulanda
10 de Julio de 2014


El microcrédito, según el Banco de la República, es una modalidad de préstamo enfocada a financiar la microempresa, que por las múltiples exigencias del sistema financiero ha estado excluida de otro tipo de créditos.


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La demanda de microcréditos disminuyó del 36 % al 13 % en el segundo trimestre del año, según la encuesta sobre la situación actual del microcrédito en Colombia, realizada por el Departamento de Estabilidad Financiera del Banco de la República y Asomicrofinanzas.


El sobreendeudamiento es el principal factor influyente en la baja de este tipo de créditos, y para las entidades reguladas la disminución fue del 33 % al 26 % en comparación con el primer trimestre del año.


Al respecto, Juan David Guerrero Agudelo, analista de Estudios Económicos de Aktiva, explicó que “el mayor nivel de endeudamiento se dio,  en principio,  por mejores condiciones para acceder a los créditos de pequeños montos y porque las menores tasas de interés hicieron más atractiva la demanda de microcrédito; incluso esto venía desde finales del último trimestre de 2013. Por otra parte, viéndolo desde el punto de vista de la actividad de los microempresarios, las necesidades de  recursos para pagos de nómina e inventarios aumentaron conforme al crecimiento de la economía”.


Una alta tasa de usura para el microcrédito, costos extras elevados y baja capacidad de pago de los microempresarios hacen que esta sea una modalidad que, si bien ayuda a incursionar a los pequeños empresarios en el mundo del crédito, no se ha constituido en este periodo, como una oferta atractiva para ellos.


Esta encuesta, además, identificó que las principales quejas de los usuarios están relacionadas con las altas tasas de interés, el crédito a muy corto plazo y cantidad insuficiente de dinero a prestar, lo que es poco competitivo a comparación con los créditos de consumo.


Por otro lado, la encuesta contempla la posibilidad de que si se presentara un crecimiento acelerado de la economía y que esto conllevara a una mayor demanda del microcrédito, las entidades respondieron, en un 29 %, que se observaría sobreendeudamiento de los microempresarios y que el 18 % de ellas fijarían criterios más exigentes para la asignación de este tipo de préstamos.


Por lo que el informe del Emisor indica que “ante este escenario podría incrementarse el crédito informal o perderse el enfoque de la metodología microempresarial”.


Por eso, para este periodo el 56,3 % de las entidades aumentaron las exigencias para otorgar estos créditos, dadas las condiciones actuales de los microempresarios; pero en su respuesta estos aumentaron su aval a través del Fondo de Garantías de Antioquia, lo que incrementa los costos del crédito en un 5,2 % aproximadamente.


Y por último, otro de los factores importantes de la encuesta es la desagregación de sectores que acceden al microcrédito, en el que se halló que el comercio sigue siendo el de mayor acceso, mientras que el agropecuario, comunicaciones y construcción siguen teniendo amplias restricciones. “Vale la pena resaltar que los tres últimos sectores son percibidos como los menos rentables y los que tienen mayores problemas de información a la hora de identificar buenos clientes”, concluye el informe.



Un caso para el ejemplo

Para analizar los cargos extras que hay en un microcrédito, se tomará como ejemplo Bancamía, y un préstamo para un microempresario por $5 millones.


Interés del microcrédito nuevo 45,99 % E.A.


Apertura de Crédito: $11.800.


Seguro de deudores 6,78 x 1.000: $33.900 al mes (va bajando junto con el capital de la deuda).


Comisión Ley Mypime de 0 a 7,5 % + IVA: $435.000 (máximo).


Y si no quiere dejar una garantía, la comisión del Fondo de Garantías de Antioquia es del 5,20 % + IVA: $301.600.


Es decir, los costos extras  que el microempresario podría estar pagando, solo por aperturar un crédito, llegan a ser de hasta $782.000 y cada mes pagaría el seguro con relación al capital adeudado, más los intereses.